Отсрочка по ипотеке: висит груша — нельзя скушать

Российские власти в своем репертуаре: они вроде публично заявляют, что хотят помочь попавшим в сложное положение заемщикам, но не хотят ничего на это тратить. Банки тоже не в восторге от перспективы спасать заемщиков. Но что делать ипотечникам — реально ли выбить из банка каникулы?

Поверив в обещание отсрочить выплаты по кредиту, население радостно рвануло в банки с заявлениями, но уже на пороге получило в качестве ответа народную индейскую избу — «фигвам».

личная история

«Три года назад мы взяли в ипотеку «двушку» в Свиблово, платили аккуратно, без просрочек. С 25 марта мужа отправили в неоплачиваемый отпуск — пока до июня. Я сижу в декретном отпуске. Наших сбережений хватит на то, чтобы скромно прожить пару месяцев, но за ипотеку платить нечем. Муж попытался получить отсрочку по кредиту в Сбербанке, но ему отказали. Говорят, что размер нашего кредита, 4,7 млн рублей (из которых мы уже выплатили почти миллион), превышает лимит. Муж, чтобы хоть что-то зарабатывать, устроился курьером в «Перекресток». Но этих денег не хватит и на жизнь, и на ипотеку: ежемесячно мы должны вносить в банк почти 36 тыс. рублей».

Кристина М.

Поддержать, но ограничить

С 3 апреля в России вступил в силу закон о каникулах по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, у которых из-за распространения коронавируса доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год.

Банки обязаны в течение пяти дней предоставлять таким клиентам отсрочку платежей сроком на шесть месяцев. При этом они не имеют права начислять штрафы и пени по таким кредитам, требовать досрочных выплат. Нельзя накладывать взыскание на предмет залога или ипотеки либо обращаться с требованием к поручителю.

Надо четко понимать, что речь идет не о прощении части долга, а именно о полугодовой отсрочке платежей по кредитам — потом заемщики обязаны вернуться в обычный график.

Обратиться за передышкой заемщики могут до 30 сентября. Все бы хорошо, но размер займов, по которым удастся получить льготы, ограничен.

Согласно Федеральному закону № 106, ипотечные каникулы предоставляются только тем заемщикам, у которых максимальный размер жилищного кредита не превышает 1,5 млн рублей.

Пределы для потребительских кредитов — 250 тыс. рублей для физлиц и 300 тыс. рублей — для ИП, максимальный размер автокредита ограничен 600 тыс. рублей.

Следуя этой странной логике, тот, кто занял у банка бОльшую сумму (а в Москве и Санкт-Петербурге это почти все заемщики), в господдержке не нуждается.

«В Москве ипотека оформляется не менее чем на 4–5 млн рублей, в Санкт-Петербурге — на 3,2 млн рублей. Сегодня воспользоваться кредитными каникулами получится только у 30% всех нуждающихся».

Юрий Кудряков,генеральный директор финансового маркета «Юником24»

Повезло Челябинской области

Совершенно непонятно, как появилась ограничительная цифра именно в 1,5 млн рублей. «В среднем по стране ипотечный кредит как минимум на 1 млн больше, то есть составляет 2,5 млн рублей, — такие цифры приводит Юрий Кудряков, генеральный директор финансового маркета «Юником24». — В зависимости от региона средняя сумма займа на квартиру отличается в несколько раз. Например, в Санкт-Петербурге средняя сумма кредита в два раза выше, чем на Алтае».

Эксперт подчеркивает, что сейчас часть регионов просто отрезана от этой меры поддержки, предлагаемой государством. Именно по этой причине все чаще звучат мнения, что этот показатель необходимо повысить или ввести региональную градацию.

Как рассказал Михаил Доронкин, директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР, идеально вписываются в лимит ипотечники Челябинской области: там средний размер кредита как раз равен 1,5 млн рублей.

Претендует на ипотечные каникулы значительное число заемщиков Вологодской, Курганской, Кировской областей, Алтайского края и Республики Марий Эл.

Но рассчитывать на отсрочку по ипотеке придется лишь тем заемщикам, которые приобрели одно-двухкомнатные квартиры небольшой площади, уточняет спикер. Размер кредита на трехкомнатные квартиры даже в названных регионах, как правило, выше 1,5 млн рублей.

Статистика по регионам

Именно поэтому доля заявок на ипотечные каникулы, поступающая в банки из Москвы и Санкт-Петербурга, невелика. Как рассказали в пресс-службе банка «Открытие», с 1 апреля, когда стартовала программа, банк получил около 450 таких запросов, на долю двух столиц приходится всего 16%, остальные поступили из регионов.

По информации пресс-службы банка ВТБ, из 700 поступивших за неделю заявок на предоставление льготного периода по выплате кредита, 340 касаются ипотеки.

Получить комментарии от Сбербанка не удалось. 

Остальные опрошенные кредиторы, среди которых Райффайзенбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ТКБ Банк и другие, сообщили, что пока не обладают полной информацией о количестве заявок на получение ипотечных каникул либо не разглашают эту информацию.

В пресс-службах подтвердили, что работают с заемщиками в точном соответствии с законом № 106-ФЗ, то есть рассматривают заявления на ипотечные каникулы только от заемщиков, чей кредит не превышает 1,5 млн рублей.

На сегодня единственный банк, который решил помочь своим клиентам не формально, а на деле, — ВТБ. Он дополнительно запустил собственную программу поддержки заемщиков с увеличенной суммой первоначального займа.

По ипотеке размер максимального кредита для Московского региона, Санкт-Петербурга и Ленобласти увеличен в ВТБ до 8 млн рублей. Заемщики остальных регионов могут рассчитывать на помощь, если сумма их ипотечного кредита — до 3 млн рублей. Программа стартует 20 апреля.

Дисциплинированные заемщики, которым есть что терять

Юрий Кудряков напоминает, что у заемщиков всегда остается право на ипотечные каникулы в соответствии с принятым в прошлом году федеральным законом (№ 76-ФЗ от 1 мая 2019 года).

Михаил Доронкин отмечает, что в настоящее время прорабатывается вопрос о повышении лимита ипотечного кредита для оформления кредитных каникул, поэтому с большой долей вероятности в ближайшее время этот инструмент станет более доступным для заемщиков Москвы, Санкт-Петербурга и других крупных городов с высокой стоимостью жилья.

Это в интересах не только ипотечников, но и банков: в противном случае они рискуют столкнуться с ростом проблемной задолженности.

«Ситуация с просроченной задолженностью будет полностью зависеть от экономической обстановки в стране», — считает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (СРО «НАПКА») Эльман Мехтиев.

По его словам, любые негативные колебания в первую очередь отразятся на необеспеченном потребительском кредитовании, затем на автокредитовании, а только потом на ипотеке. «Ипотека всегда есть и будет наиболее дисциплинированным и качественным сегментом, так как у клиентов в залоге жилье, терять которое никто не заинтересован», — поясняет эксперт.

По мнению Эльмана Мехтиева, пока преждевременно прогнозировать резкий рост невыплат по ипотечным кредитам. Если ближе к лету ситуация выровняется, то годовые показатели просроченной задолженности окажутся в пределах нормы. По итогам 2019 года в среднем доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле не превышала 1,02%.

Источник: cian.ru

Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

Оставить комментарий

Вы должны быть авторизованы, чтобы разместить комментарий.